Poco a poco la inflación se va moderando. Una gran noticia para la economía de los hogares vascos que están no pocos problemas en muchas familias para llegar a fin de mes. Sin embargo, que los precios sigan cerca del 7% sigue siendo un problema, sobre todo, si vemos que la alimentación es un 15% más cara que el año pasado.
Pero a la hora de pagar las facturas, hay una que nos cuesta especialmente: la hipoteca. Quienes tengan firmada una hipoteca a interés fijo no verán alteradas sus cuentas pero a los que tengan firmado un interés variable, les toca hacer números porque 2023 se nos presenta complicado.
“ El incremento para las familias va a ser sustancial. ”
En total son 122 mil familias en Euskadi las que tienen firmada una hipoteca con interés variable. "Los que tengan revisión anual van a recoger toda la subida. En noviembre del pasado año el euríbor estaba en -0,4, es decir, en negativo y ahora está en el 2,78 aproximadamente. Es una subida sustancial", remarca el analista económico del Grupo Noticias, Xabier Aja.
Vamos con el ejemplo práctico. Una hipoteca media de 180 mil euros con interés variable a 25 años supondrá pasar de 638 a 928 euros a partir de enero. Hablamos de casi 300 euros, un incremento bastante difícil de asumir para cualquier familia. "Hay que sacarlos de otro sitio por lo que dejamos de consumir", puntualiza Xabier Aja.
¿Qué es la hipoteca mixta?
Advierte el profesor de economía de Deusto Business School Massimo Cermelli de que el euríbor cerrará en 2022 en el 3% y apunta a que subirá más en 2023. "Es un problema para muchas familias", subraya. De hecho, ayer el BCE señalaba que probablemente uno de cada tres españoles caerá en riesgo de pobreza.
"Muchos ahora quieren novar, cambiar de variable a fijo pero es demasiado tarde porque ahora es muy elevado", señala Massimo Cermelli que señala que ahora se está ofertando mucho hipoteca mixta. "Tienes una parte a tipo fijo en los primeros años y luego va cambiando a variable. Esto permite no soluciona el coste pero aplaza, te da tiempo. Estás ganando recursos", explica.
“ Tener un interés negativo era irreal ”
Xabier Aja considera que la gente ha vivido en un escenario que no era real. "La gente que solicitó una hipoteca variable en los últimos años estaba con interés negativo o en cero y esto es irreal. No se puede bajar más por lo que sólo podía subir", afirma y destaca que en estos momentos tenemos las hipotecas a tipo fijo en el 4,5%. "Esto es más real", señala. Evidentemente el problema de la vivienda en Euskadi tiene un punto de partida que es la situación del mercado inmobiliario con precios por encima de la media. "Es una cadena", afirma Massimo Cermelli.
Los tipos de interés seguirán subiendo
Es cierto que en los últimos días hemos visto una ligera moderación en el euríbor. "El BCE dice que los tipos van a subir en 2023 y la inflación en esta medida es preocupante", señala Xabier Aja. "No veo que se vaya a moderar el euríbor. Sería menos problema si el parque de alquiler fuera diferente", lamenta.
El profesor de economía Massimo Cermelli advierte de que los tipos reales, es decir, el coste del dinero restando la inflación siguen siendo negativos. "Tenemos una inflación en el 8% y tipos al 2%. Los tipos que pagamos son negativos en términos reales y da gasolina a que la gente se endeude sobre todo con el mercado inmobiliario. El BCE tiene que igualarlo", afirma y augura una nueva subida de tipos. Habrá más subida de tipos con una inflación que remite de forma "muy lenta".
En estos momentos, añade Xabier Aja, en Euskadi de cada 100 euros, 36,8 se dedican a gastos de hogar. "Es muchísimo. El gasto no puede ser el 40% y estamos muy cerca", remarca.
¿Qué podemos hacer ante la subida de las hipotecas?
Más de una familia se plantea ahora tirar de ahorros y cancelar o amortizar la hipoteca. Sin embargo, debemos tener cuidado nos advierten los dos analistas. "Tienes que ver la penalización que tienes por levantar la hipoteca", recuerda Massimo. Y para quienes ahora tienen que firmar un préstamo hipotecario, recomienda que negocie el precio de amortización. "No solo el tipo de interés que es lo habitual sino ver la penalización si amortizo. Siempre hay que mirar el TAE que es lo que pagas incluyendo esto", señala.
En esta línea, añade que si cambiamos la hipoteca de variable a fijo, hay un coste en algunas bancos pero los hay que te permiten pasar de variable a fijo sin cobrarte comisión. Lo mismo ocurre con la subrogación, es decir, cuando cambiamos la hipoteca de entidad.
Una recomendación también para quien quiera cambiar de vivienda. Es habitual que haya familias que cancelen la hipoteca cuando tienen el dinero para hacerlo pero ¿debemos levantar la hipoteca? "La hipoteca es un acto notarial que no tiene mayor interés. Si luego tienes que formalizar otro préstamo, ya lo tienes ahí, no tienes que pagar otra vez", aclara.
Advierten eso sí del peligro que tiene reunificar deudas. "Ojo, no soluciona nada", destaca Massimo Cermelli. "Solo te da más tiempo. En vez de 20 años tienes 25 pero el monto a pagar es más grande. Echando cuentas, pagas más", advierte.
Otro interrogante. ¿Es buen momento para vender? "La demanda se ha retraído. Con la subida que no vemos el horizonte, se ha paralizado el boom de vivienda que hubo después del covid. Yo sí esperaría a vender en estos momentos pero los datos de natalidad son demoledores. La población en Euskadi no está creciendo y no tiene tendencia de que vaya a subir. La gente que está falleciendo dejando pisos en herencia es cada vez mayor. Va a haber un exceso de parque de viviendas". Y añade que tener un piso parado cada día es más caro porque suele llevar aparejado el pago de derramas para las inspecciones técnicas, ascensores. "En estos dos tres meses es complicado poner a la venta pero en cuanto pasen, que lo saque", recomienda.
Es difícil encontrar ahorradores en estos duros momentos pero señala Massimo Cermelli que con la subida de hipotecas los bancos deben premiar a esos ahorradores. "Es como la ley de gravedad. Si suben las hipotecas, los bancos tienen que actuar y remunerar los ahorros", remarca. Pero, como apunta Xabier Aja, "lo harán despacio".