Comprar una vivienda significa tener que hacer frente a una gran inversión. Una de las soluciones más comunes para poder pagar un inmueble es solicitar una hipoteca. Así, recibimos una determinada cantidad de dinero por parte de una entidad bancaria a cambio de devolver esa misma cifra más los intereses que correspondan, a través de un pago periódico de cuotas, normalmente mensuales.
Aunque normalmente la hipoteca se pague mes a mes, una alternativa, la llamada amortización anticipada. Es decir, en caso de que se disponga de liquidez, se puede adelantar el préstamo hipotecario para extinguirlo a la mayor brevedad.
Pero no basta con haber ahorrado para poder ir amortizando la deuda. A la hora de compensar la hipoteca debemos tener en cuenta el índice hipotecario,l que influye directamente en nuestro pago, el euríbor. Esto es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria (Euro InterBank Oferred Rate, en inglés), al igual que las personas y las empresas solicitan un préstamo al banco, estos también se prestan fondos entre ellos y pagan los correspondientes intereses. Es el mercado interbancario y marca los intereses de cada hipoteca.
Esta operación la realiza la Federación Bancaria Europea con los datos que facilitan las principales entidades financieras de la zona euro. Consiste en calcular el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos europeos, es decir, el porcentaje de interés que paga como tasa un banco a otro cuando le presta dinero.
Pero el euríbor no es de un solo tipo. Los bancos usan diferentes intereses según el plazo al que se prestan el dinero. Por lo tanto, podemos diferenciar hasta 15 tipos de interés euríbor diferentes según la fecha de vencimiento del préstamo: a 1, 2 y 3 semanas y para 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 y 12 meses.
En España, el euríbor lo calcula el Banco de España mensualmente con la media de los valores diarios y se publica en el BOE todos los meses. Normalmente, como referencia para las hipotecas se usa el euríbor a un año.
¿Cómo afecta el euríbor a mi hipoteca?
Al tratarse de las tasas que pagan unos bancos al otros, este índice económico es el que determina los intereses que se pagan por el préstamo hipotecario. En caso de que el euríbor esté bajo, los intereses también serán mínimos, por lo que el el interés a pagar al banco mensualmente por la cantidad que nos ha prestado será menor.
Por otro lado, si el euríbor está alto, como ocurre actualmente, los intereses también serán elevados, por lo que se trataría de una buena ocasión para amortizar la hipoteca, ya que se sortean más intereses que si realizas la operación cuando los intereses están bajos.
Existen dos formas de amortizar la hipoteca; parcial y total. En caso de amortizar la hipoteca parcialmente, la entidad bancaria establece un periodo de tiempo que se sitúa entre los 15, 20, 25, 30 y 40 años para devolver el préstamo. Si se cuenta con liquidez y la posibilidad de amortizar el préstamo, se podrá reducir el periodo acordado con el banco.
En cambio, en el caso de la amortización total, se devuelve todo el préstamo de una sola vez. Si el pago se realiza en los primeros año del préstamo, permite ahorrarse una cantidad significativa de dinero, ya que se pagarán menos intereses.
En algunas ocasiones, existe la duda entre amortizar el préstamo o destinarlo a otro fin. Todo dependerá del año de vencimiento de la hipoteca, o del tipo de interés del préstamo. Es decir, cada caso es distinto debido a las condiciones particulares del crédito.
Tanto en amortización parcial como en total, es aconsejable amortizar la hipoteca en los primeros años del préstamo para intentar pagar la menor cantidad de intereses posibles. Aunque si en ese momento el euríbor se encuentra bajo, quizás la opción mas rentable no sea amortizar. También es importante consultar nuestro préstamo bancario ya que en los casos de hipotecas fijas, es común que existan cláusulas que penalicen al cliente por cualquier tipo de amortización anticipada.
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