Las subidas de los tipos de interés en Europa y la inevitable alza del euríbor provocan un encarecimiento de las hipotecas y, al margen de las medidas que ultima el Gobierno estatal para ayudar a las familias más vulnerables, surge en muchos la duda de si será conveniente cambiar una hipoteca variable a un tipo fijo. En los últimos años, ante unos tipos de interés históricamente bajos en Europa, las entidades españolas mejoraron su oferta de hipotecas a tipo fijo y si en febrero de 2012 no llegaban ni al 6%, una década después suponían casi el 77% de las nuevas hipotecas.
En los últimos cinco años esas hipotecas a tipo fijo han sido de media un 1,8% más caras que las variables; de este modo, un cliente ha pagado de media 113,57 euros más al mes, que se traduce en 1.362,84 euros más al año y 6.814,20 euros más en cinco años. A pesar del ahorro del que se han beneficiado en esos años, ante el nuevo escenario de subidas del euríbor, la pregunta que se hacen muchos de estos hipotecados a tipo variable es si les conviene blindarse de los vaivenes del indicador y cambiar a un tipo fijo.
El Banco de España, en el portal del cliente bancario, recomienda echar cuentas antes de tomar una decisión, pero si finalmente se opta por pasar una hipoteca de tipo variable a fijo –compatible con modificar el plazo del préstamo– hay tres formas de hacerlo: una novación, una subrogación o una nueva hipoteca.
En el primer caso, el cliente recurrirá a su banco para cambiar las condiciones del préstamo y, si le convence la oferta, que en las últimas semanas se ha ido endureciendo, tendrá que estudiar la propuesta del banco y formalizarla ante notario. Además, tendrá que pagar una comisión a la entidad basándose en el importe pendiente de pago. El principal escollo en este caso es que la oferta nueva se ha endurecido y cuesta encontrar ya una hipoteca a tipo fijo por debajo del 3,5% TAE; no obstante, la mayoría de entidades bonifica el préstamo si el cliente amplía su vinculación, ya sea con la contratación de seguros de vida, hogar, fondos o planes de pensiones.
Algunos bancos, para hacer más llevadero el cambio de una hipoteca variable a una fija, están desempolvado para sus clientes ofertas a tipo mixto, con un interés cerrado en los primeros años, como forma de blindar al cliente del repunte del euríbor, y luego un periodo más largo a tipo variable, explican fuentes financieras.
En el caso de la subrogación, sin embargo, el cliente opta por traspasar su hipoteca variable a otra entidad que le ofrezca un tipo fijo en mejores condiciones. Es aquí donde aparentemente la banca online y pequeñas entidades –entre ellas algunas cajas rurales o profesionales– tratan de despuntar para captar nuevos clientes. En esta segunda opción, este banco deberá presentar al cliente una oferta vinculante con las condiciones de la nueva hipoteca, aunque hay que tener presente que la anterior entidad tiene derecho a igualarla o incluso mejorarla. El cliente tiene siempre una tercera opción en su mano y es la posibilidad de firmar una nueva hipoteca y cancelar anticipadamente la anterior, aunque esta opción suele ser la menos escogida porque requiere más trámites y unos gastos mayores.
Ayudas a las familias
La vicepresidenta primera del Gobierno y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, garantizó ayer ayuda a las familias españolas que tengan hipotecas y se vean afectadas por la subida del Euribor. Calviño se reunió con la presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, y participó posteriormente en la Feria del Libro para presentar el proyecto Perte de la Nueva economía digital.
“El sector financiero está poniendo sobre las mesa distintas propuestas, yo doy la bienvenida a todas estas propuestas y los equipos están ahora mismo en Madrid analizándolas, trabajando intensamente para que cuanto antes veamos cuáles pueden ser las más eficaces teniendo en mente el interés de las familias españolas, de los ciudadanos españoles que se ven afectados de una manera significativa por este cambio en el escenario financiero y el aumento de los tipos de interés de referencia de las hipotecas”, señaló Calviño.