La inflación desbordada. El Euríbor en cifras récord. Los precios al alza. Los tipos de interés se disparan para endurecer una política económica que intenta paliar las dichosas subidas. Los hogares que empiezan a familiarizarse cada vez más con la expresión “no llegar a fin de mes” y que necesitarían una ayuda, pero no pueden pedirla porque los intereses de los créditos y de los préstamos también son cada vez más abusivos. Este es el escenario para un septiembre que comienza –como cada año– complicado, pero esta vez lo hace más incierto que nunca.
El Banco Central Europeo (BCE) ya está avisando de una fuerte subida de tipos de interés que los expertos sitúan hasta en un incremento del 1,25% y que se añade al aumento de 50 puntos básicos que ya sucedió el pasado mes de julio por primera vez en once años.
Pero, a pesar de que todavía no esté clara la subida de tipos que el BCE anunciará este mes, ya se puede intuir que no son buenas noticias para aquellos que tuvieran pensado contratar un préstamo para financiar la ‘vuelta al cole’, algún proyecto personal o afrontar los gastos de las vacaciones. Como ya pasó en julio, se espera un encarecimiento gradual de estos productos por parte de las entidades financieras para hacer frente a una más que probable ralentización de la demanda y pérdida de rentabilidad.
Según el último boletín económico del Banco de España, los hogares ya perciben que su acceso al crédito “se ha deteriorado desde el inicio de la guerra en Ucrania, en un contexto en el que, además, estos agentes anticipan un repunte en el coste de los préstamos en los doce próximos meses, en línea con la senda ascendente de los tipos de interés del mercado monetario”, según aparece en el texto.
El crédito al consumo ha subido casi el doble desde el verano de 2020. El endeudamiento de los ciudadanos ha aumentado para hacer frente a sus gastos cotidianos y es casi un 30% el que tiene que pedir dinero prestado o ha incrementado el límite de su tarjeta de crédito para poder hacer la compra.
RECOMENDACIONES
Así, con la economía ensombrecida y los créditos cada vez más caros, los hogares podrían verse empujados a alternativas como las tarjetas ‘revolving’ o los microcréditos, que pueden convertir una deuda de 300 euros en 1.000 en apenas tres meses cuando no se puede devolver, con unos intereses de demora de los microcréditos “que en algunos casos están incluso por encima del 3.000%”, tal y como explica Kepa Loizaga, delegado de la Organización de Consumidores (OCU) en Euskadi, y de las tarjetas ‘revolving’ de más del 20%. Unos intereses que la OCU considera abusivos. Loizaga alerta de que acudir a microcréditos o ‘tarjetas revolving’ tiene que ser “la última opción” porque “son muy peligrosas, nunca dejas de pagarlas”.
“Hay que pensar en la capacidad de devolución que se tiene antes de solicitar un préstamo”, alerta Loizaga, ya que “normalmente cuando se acude a estas alternativas no se parte de una situación económica buena” y lo único que se consigue “es hacer la bola más grande” y contribuir al endeudamiento.
OTRAS ALTERNATIVAS
Devoluciones
Declaración de la renta. La OCU sugiere, antes de recurrir a ‘revolving’ o microcréditos, presentar la declaración de la renta cuanto antes si se tiene derecho a que Hacienda devuelva algo de IRPF, como ocurre a siete de cada diez declarantes. Con la confianza de que Hacienda agilice las devoluciones.
Anticipo
Nómina. Pedir un anticipo de la nómina en caso de que aún se conserve el empleo. Los trabajadores tienen derecho a pedir a su empresa anticipos del sueldo antes de que llegue la fecha de pago común una vez se ha trabajado todo el mes al que corresponde el salario.
Particulares
Acude a familiares. Un préstamo de un familiar es una buena opción, pero es importante redactar un contrato privado donde se detallen las condiciones pactadas y se presenten a liquidación por el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, pues es obligatorio declarar la operación.
Aplazamiento
Con el banco. Hablar con tu entidad financiera de un aplazamiento de pago o comprobar qué posibilidades hay de que tu banco te haga un préstamo personal sin comisiones de cancelación anticipada, para poderlo cancelar al recuperar los ingresos.
TARJETAS 'REVOLVING'
El tipo de interés medio de las tarjetas ‘revolving’ y de crédito entre 2010 y 2022 se situó en el 20,14%, según datos del Banco de España. Todas las tarjetas de crédito revolvente que hayan cobrado intereses por encima de estos límites “deberían ser objeto de reclamación por usurarios y desproporcionados”, según afirma Asufin, que recoge el criterio del “interés normal del dinero” establecido por el Tribunal Supremo. Asufin insiste en que la jurisprudencia al respecto de las ‘revolving’ ofrece una “gran inseguridad jurídica”. Según su análisis, hasta un 21% de las sentencias con tipos de interés del 24% al 25,99% resultarían favorables a las entidades.