Las comisiones que tu banco nunca puede cobrarte

Las comisiones se han convertido en un capítulo importante de las entidades financieras a la hora de aumentar sus ingresos. Algo más de un tercio de los beneficios de las seis principales bancos en España se debieron a este concepto en 2022. Las comisiones son las cantidades que los bancos te cargan como pago de algunos servicios que prestan (por ejemplo, enviar una transferencia, cambiar divisas, administrar una cuenta, estudiar la viabilidad de un préstamo, concederte una tarjeta de crédito, etc).

El Banco de España determina que las entidades financieras son libres de cobrarlas y de establecer su cuantía. En muchos casos, si eres cliente habitual y con varios productos financieros (nómina o pensión, depósitos, fondos de inversión, domiciliaciones, tarjetas de crédito y débito, productos bursátiles, hipotecas, etc.) lo habitual es que no te apliquen muchas de estas comisiones como premio a tu fidelidad y vinculación con el banco. Además, claro está, de las que por contrato se haya establecido que sean sin coste alguno para el cliente.

Pero si te cobran, y están en su derecho, los expertos sostienen que la cantidad que acabas pagando al banco puede oscilar entre los 250 y los 400 euros al año, una cantidad nada desdeñable.

Pero también debes tener en cuenta que hay comisiones que tu banco o entidad financiera no puede cobrarte en ninguna circunstancia.

Los casos

Ingresar dinero en efectivo en una cuenta. Una sentencia del Tribunal Supremo de abril de 2020 que si ingresas dinero en efectivo incluso en una de la que no eres titular, el banco no puede cobrarte ninguna comisión ya que se considera un servicio de caja.

Retirada de dinero para mayores de 65 años o personas con discapacidad. Para garantizar la accesibilidad a los servicios financieros de los más mayores y discapacitados (con más del 33%), desde el 29 de diciembre de 2023, los bancos no podrán cobrar comisiones por retirar efectivo en ventanilla.

Transferencias exteriores. La normativa europea, señala HelpMyCash, establece que las transferencias internacionales SEPA en euros que no superan los 50.000 euros deben tener el mismo coste que las transferencias nacionales. Si no pagas por transferir fondos a otro banco español, tampoco puede cobrarte por enviar dinero al Europa.

Pago de autoliquidación de IVA. El Gobierno estableció a finales de 2022 (tras la introducción un año antes de la declaración telemática) que las entidades financieras no pueden cobrar comisión o gasto alguno en el pago del modelo 303 o de autoliquidación del IVA, aunque el pago se efectúe de forma presencial.

Mantenimiento de hipotecas de antes de 2012. El Banco de España señala taxativamente que si firmaste tu préstamo hipotecario antes del 29 de abril de 2012, fecha de la nueva reglamentación de las hipotecas, tu entidad no puede cobrarte comisión por su mantenimiento.

Descubierto por comisiones. Si tu cuenta en el banco se queda a cero después del cobro de cobra una determinada comisión no puede cobrarte además una comisión por descubierto. Tampoco pueden cobrarte por comunicarte que estás al descubierto.

Comisiones de valoración. El Banco de España recuerda que no pueden cobrarte por los descubiertos momentáneos, cuya causa es la propia mecánica bancaria que genera diferencias entre la fecha contable (por ejemplo, el día en que se hace un ingreso y está disponible) y la fecha de valor (cuando se hace efectiva la operación y el banco lo contabiliza).

Negociar

Ante los numerosos tipos de comisiones, sus altos costes y los posibles abusos que se pueden producir lo mejor es que revises la letra pequeña, compares las ofertas de otras entidades diferentes a la tuya, negocies con tu banco ante cualquier nuevo producto que contrates y denuncies en caso de condiciones que consideres abusivas. Además la banca on line y las aplicaciones como Bizum o PayPal no cobran comisiones.