La fuerte subida del euríbor está pasando factura a muchas familias y particulares que tienen hipoteca y que están asistiendo a una un incremento constante de su cuotas mensuales. Con el euríbor actualmente por encima del 3,5% el índice de referencia para los préstamos hipotecarios ha encarecido una media de hasta 300 euros al mes por la subida de los intereses.
Con este desolador panorama y con la financiación por las nubes (los tipos de interés están en el 3% y el mes que viene está prevista una subida al 3,5%) no son pocas las personas que se están planteando la posibilidad de amortizar parcial o totalmente su hipoteca como fórmula para pagar menos a medio y largo plazo.
Las entidades financieras admiten que están asistiendo a un boom de amortizaciones de hipotecas. Sobre todo entre clientes que tienen ahorros y que está viendo como la retribución de esos ahorros es mínima.
Amortizar un préstamo es pagar por adelantado el capital pendiente. Si la amortización es total, cancelas la deuda íntegra y te ahorras el abonar los intereses que genere el préstamo durante el tiempo que te quedara. La única pega es que necesitas una fuerte suma para cancelar tu hipoteca. Sobe todo si es de reciente concesión. No es habitual hacerlo al principio salvo un ingreso extra no contemplado (herencia, lotería, etc).
Si es parcial, tendrás que devolver por adelantado parte de lo que te quede por pagar de tu hipoteca. En este caso puedes reducir el plazo para acabar de pagarla antes (puedes mantener la misma cuota) o reducir el montante de las cuotas (el plazo se mantendrá).
Menos cuota o menos plazo
Disminuir la cuota hace que los abonos mensuales sean más accesibles, pero acortar la vigencia del préstamo abarata tu hipoteca. La razón es que tu cuota mensual no se reduce, pero pagarás menos dinero en intereses ya que se generarán durante menos tiempo.
Ante cualquier duda o si tienes la intención de amortizar total o parcialmente acude a tu entidad financiera de confianza y que te ofrezcan números concretos y una simulación de tu nueva situación. Y no olvides que muchas veces existen comisiones de cancelación por parte del banco, que suelen oscilar entre el 0,15% y el 0,25%.
También debes tener en cuenta que si tienes una cantidad significativa de dinero ahorrado y no tienes previsto gastos inminentes puedes invertirla para intentar lograr una rentabilidad que compense el alza del euríbor. Depósitos, cuentas de alta remuneración y fondos de inversión soportados por renta fija (Letras del Tesoro, por ejemplo) pueden ofrecer rentabilidades interesantes para perfiles conservadores y de escaso riesgo.
Liquidez
Lo importante a la hora de afrontar una operación de amortización de hipoteca es disponer de liquidez suficiente sin dejar vacía tu hucha de ahorros para poder afrontar los imprevistos que puedan aparecer.
Los expertos aconsejan como norma general plantearse la idea de amortizar si el coste de la deuda hipotecaria es mayor que la rentabilidad o intereses de una posible inversión.
Por último no debes olvidar la fiscalidad. Desde HelpMyCash recuerdan que si contrataste tu hipoteca antes del 1 de enero de 2013, tienes derecho a deducirte el 15% de lo que pagas anualmente por el préstamo (cuotas, aportaciones, comisiones, etc.) y que en este caso, quizás no te interese tanto acortar el plazo, porque lo que ahorrarás en intereses puede ser menos de lo que te ahorrarás si sigues desgravando durante unos años más. Pero mejor que hagas cuentas con tu banco.